Рассрочка от автосалона и ее отличие от автокредита

Вопросы, рассмотренные в материале:

Что такое рассрочка в автосалоне

Чем отличается рассрочка от автосалона от автокредитования

Кто является собственником авто в рассрочку от автосалона

Возможно ли купить в рассрочку авто у частного лица

Автомобиль для большинства людей уже давно занимает одно из первых мест в списке желанных приобретений. Но собрать самостоятельно деньги на столь дорогую покупку достаточно сложно. Своя машина даёт свободу перемещений, мобильность и удобство. Но что делать, если средств на покупку не хватает? В этом случае можно купить автомобиль, воспользовавшись рассрочкой от автосалона.

Рассрочка в автосалоне – что это

Представьте ситуацию: вы копите на автомобиль, а его цена, в связи с постоянно увеличивающимся курсом, растёт и растёт. Так можно ждать годами, а заветная цель будет только отдаляться. Можно, конечно, «пройтись» по знакомым и родственникам, но это может ухудшить ваши с ними отношения. Даже если у вас есть финансовые ресурсы, которых хватит на покупку автомобиля, их можно потратить на какое-нибудь прибыльное дело, а средства — взять у финансовых организаций. Правда, такой вариант будет далеко не самым выгодным, учитывая проценты по кредиту и возможные комиссии. Потому, одним из самых удобных и разумных вариантов будет рассрочка на автомобиль от автосалона.

Возможность получения рассрочки от автосалона – уже неплохой вариант. Но сможет ли будущий владелец автомобиля тщательно разобраться во всех тонкостях этого финансового инструмента? Ведь рассрочка, по сути, это кредит, только без процентной ставки. Но автосалон сам не сможет оформить рассрочку, поскольку для этого нужна лицензия на выполнение такого рода операций. Для этих целей привлекается банк-партнёр, который и будет отслеживать выполнение обязательств заёмщиком. Хоть в банк идти и не нужно, но его участие, в данном случае, обязательно.

Кто может стать участником программы рассрочки от автосалона

Такая услуга, как рассрочка в автосалоне, действует в нашей стране относительно недавно.

Но выгода для клиентов очевидна: минимальный набор документов, отсутствие %-й ставки и скорость принятия решений (в банк ходить не нужно).

Оформляется рассрочка от автосалона также как и в финансовом учреждении. От вас нужен необходимый набор документов, о чём вас предупредят заранее.

Как правило, для оформления рассрочки нужны документы, удостоверяющие личность и справка о доходах.

Особых ограничений для выдачи займа не существует. Банку важна лишь подлинность документов и положительная кредитная история заёмщика.

Практика показывает, что большинство автовладельцев приобретают свой автомобиль именно через услугу рассрочки. Кроме удобства для заёмщика, этот инструмент действительно очень выгоден с финансовой точки зрения.

Но это не значит, что можно просто взять документы и пойти оформить понравившийся автомобиль. Здесь есть некоторые нюансы.

Стандартные условия рассрочки подойдут не многим, поскольку они содержат достаточно жёсткие требования для заёмщиков:

короткий срок кредитования;

высокий порог первоначального взноса;

обязательное страхование по КАСКО;

положительная кредитная история заёмщика.

Период, на который разбивается рассрочка в автосалоне, может быть от 1 до 4 лет. Это зависит от договорённостей автосалона с банком партнёром. Что касается первого взноса, то он может начинаться как от 20, так и от 50% полной стоимости автомобиля. Согласитесь, сумма немаленькая даже для покупателей среднего класса.

Что касается договора КАСКО, то тут стоимость может быть вообще заоблачной. Она зависит от нескольких факторов:

число лиц, имеющих допуск к управлению автомобилем;

опыт управления и возраст этих лиц.

Потому, несложно посчитать, что итоговая сумма страхования будет весьма высокой.

Нужно ещё понимать, что вам вряд ли будет доступен большой выбор вариантов договоров услуги КАСКО. Придётся смириться с тем, что предлагает автосалон.

Касательно самого договора рассрочки тоже существует несколько нюансов. Хоть и подписываете вы его с автосалоном, но в договоре обязательно указывается банк-партнёр, с которым, по сути, вы и будете иметь финансовые отношения. Поэтому, рассрочка от автосалона без банка – это иллюзия.

Стандартная схема рассрочки выглядит приблизительно так: вы вносите первоначальный взнос, а остальную сумму автосалон уступает банку партнёру, с уже оговоренной скидкой. Эта скидка является, фактически, прибылью банка по вашему договору рассрочки. Но на вас, естественно, никакие скидки не распространяются. О чём ещё могут договориться банки с автосалонами, можно только гадать.

Рассрочка от автосалона и кредит от банка: в чем разница

Принимая решение о покупке нового автомобиля будущий автовладелец, несомненно, ищет для себя максимально выгодные условия и предложения на рынке.

Чаще всего, с автосалонов новоиспеченные автомобилисты выходят с договором рассрочки или другим видом банковской ссуды.

Популярность рассрочки вызвана очевидной выгодой для покупателя, хоть она и имеет некоторые нюансы.

В чём разница автокредита и рассрочки? Какой из этих финансовых инструментов более предпочтителен? Какой вид договора легче и быстрее оформить? Разберём эти вопросы подробнее.

Как и в случае с кредитом, заключая договор рассрочки, вы заимствуете у банка (или другой финансовой организации) денежную сумму на покупку автомобиля.

Но у этих инструментов есть некоторые различия:

размер первого взноса.

Кредит позволяет растянуть платежи на большой срок (в некоторых случаях, до 10 лет). Рассрочка же предоставляется на срок не более чем на 48 месяцев.

Но если купить автомобиль в автосалоне в рассрочку можно вообще без начисления процентов, то за услуги кредитования готовьтесь выложить около 15-20% годовых за легковое авто и порядка 40% за грузовой автомобиль.

Но даже рассрочка — не бесплатный подарок от банка или автосалона. Если внимательно вчитаться в условия договора рассрочки, то какие-то 0,5-1% переплаты вы там всё равно найдёте.

Выбирая финансовый инструмент, учитывайте собственную финансовую ситуацию. По договору рассрочки вы должны будете внести сумму от 20 до 50 % общей стоимости авто, тогда как по кредитным условиям, в большинстве случаев, будет достаточно и 15%.

Если брать во внимание итоговую финансовую выгоду, то процентная ставка по кредитному договору сулит большую переплату, тогда как рассрочка позволит вам существенно сберечь личные средства.

Особенности покупки авто в рассрочку

Рассрочка на автомобиль от автосалона будет выгодна тем покупателям, которых не пугает достаточно внушительный первый взнос и небольшой период выплаты оставшейся суммы.

Из документов, которые необходимо будет предоставить для оформления договора рассрочки или кредита понадобятся следующие:

паспорт гражданина России;

справка о доходах (форма 2-НДФЛ).

Подписывая кредитный договор, сумма которого будет превышать стандартную, у банка есть все основания потребовать от вас трудовую книжку с отметкой работодателя.

Но наличие документов – не единственное условие получения займа для приобретения автомобиля. Будущий автовладелец должен ещё отвечать некоторым требованиям:

быть гражданином РФ;

иметь постоянную или временную прописку на территории России;

возраст заёмщика должен быть от 21-го года и выше;

иметь официальное оформление на рабочем месте;

числиться на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев;

иметь постоянный номер телефона для связи.

По справке о доходах должно быть видно, что заёмщик имеет стабильную зарплату. Это позволит банку не сомневаться в вашей платёжеспособности. Не стоит забывать и о том, что рассрочка в автосалоне предполагает обязательную покупку автостраховки КАСКО.

Покупка автомобиля – дело сугубо индивидуальное и для каждого случая будет свой выгодный вариант, будь то кредит или рассрочка. Главное не спешить, а принять взвешенное решение перед выбором одного из видов займов.

Особенно тщательно вчитывайтесь в условия, описанные в кредитном договоре. Это позволит избежать, в дальнейшем, неприятных «сюрпризов».

Также серьёзно отнеситесь и к подписанию договора. Невнимательность может привести к лишним расходам и ненужным переживаниям.

Суть рассрочки и автокредита

Что ещё отличает рассрочку от кредита, так это и то, кто именно выдаёт вам займ.

За оформлением кредита вам нужно будет обращаться напрямую в банк, а договор рассрочки подписывается в автосалоне.

Юридически, между двумя типами договоров разницы, практически нет. Но какую выгоду получает клиент, приобретающий авто в рассрочку?

Купить автомобиль в автосалоне в рассрочку гораздо проще и удобнее, поскольку автосалоны более лояльно относятся к покупателям и условия, зачастую, вполне прозрачны.

Интересно, что специалисты автосалонов, иногда вообще не обращают внимание на кредитную историю заёмщика, даже если она где-то и «подмочена».

Но здесь важно акцентировать внимание на том пункте договора, в котором будет указан владелец автомобиля до полной выплаты полученной в долг суммы. Конечно же, для клиента предпочтительно, если владельцем будет он сам.

Иначе, не исключён вариант отчуждения автомобиля (по каким-либо причинам), даже если вы уже выплатили за него львиную долю средств.

Не бросайтесь, также, на фразу «рассрочка». Под таким «соусом» вам могут красиво «завернуть» кредитный договор.

Такая практика, к сожалению, присутствует довольно часто в салонах самого разного уровня.

Страховка

Даже если вы пойдёте напрямую в банк, автостраховка будет обязательным условием договора. В ней уже заложена определённая выгода как для банка, так для страховой компании.

Подписывая договор рассрочки в автосалоне, вы автоматически добавляете к общей сумме платежей около 2-3% переплаты за договор КАСКО. Чем авто дороже, тем существеннее сумма страховки. При чём, обязательную страховку вам пропишут даже при покупке б/у автомобиля.

Хотя не стоит так переживать по поводу переплаты за полис КАСКО. Хоть вы и переплатите 2-3% от общей суммы, но это всё равно будет на порядок меньше, чем %-е выплаты по кредитному договору. Да и сам полис страхование несёт определённую ценность.

Тем более, что при покупке автомобиля в кредит, вам однозначно навяжут страховой полис, который окажется ещё дороже, чем при покупке в рассрочку.

Но даже, когда стоимость страховки в обоих случаях будет идентична, рассрочка будет более предпочтительным вариантом. Ведь вы платите только те деньги, которые взяли в качестве ссуды. Никаких комиссий и процентов за пользование деньгами платить не нужно!

Нюансы приобретения

Выбрав такой инструмент, как рассрочка в автосалоне (или кредит), заблаговременно приготовьте необходимый набор документов и справки с места работы.

Помимо основных документов для оформления рассрочки с вас могут потребовать:

заверенное согласие супруги (или супруга) на выдачу займа и передачу автомобиля в залог банку;

квитанцию об оплате первоначального взноса;

справку о доходах за полгода.

Перед подписанием договора купли-продажи, покупатель должен заполнить анкету, в которой он подтверждает своё намерение получить ссуду на покупку транспортного средства в автосалоне. Если все документы в норме, и вы получили подтверждение на приобретение авто в рассрочку, то подписываете договор.

Но не спешите ставить свою подпись под договором, ограничившись пересказом этого договора сотрудником автосалона. Зачастую, какие-то (немаловажные) моменты могут умалчиваться, но поскольку они прописаны в договоре, то их необходимо будет выполнять. Читайте внимательно сам текст договора, в том числе и то, что написано самым маленьким шрифтом.

Если есть сомнения в формулировке написанного в договоре или сам договор достаточно объёмен, то лучше обратиться за помощью к юристу. В большинстве случаев, вы на этом действительно сэкономите. Ведь заплатив за услуги юриста всего несколько тысяч, вы можете обнаружить переплату в 50 тысяч, а то и больше, на покупке каких-то ненужных вам аксессуаров или услуг.

В рассрочку можно оформить не только новый автомобиль, но и бывший в употреблении. Но такие договора, как правило, подписываются продавцом и покупателем, без привлечения финансовой организации. То есть, кроме договора купли-продажи, оформляется расписка на выплату оставшейся суммы сделки.

Конечно же, такой вариант сопровождает большее количество рисков, чем оформление покупки в автосалоне. Нужно чётко прописать действия при наступлении нестандартных случаев (угон, аварии, просрочка платежей и другие). Также нужно согласовать способ внесения денежных средств продавцу.

Главное, что стоит помнить при покупке авто в рассрочку (кредит), – вы берёте на себя достаточно серьёзные обязательства по выплате займа. Такое решение должно приниматься взвешено, оценив своё текущее финансовое положение.

В чём подвох

Выбрав понравившуюся модель, вы можете купить автомобиль в автосалоне в рассрочку и это будет действительно выгодным вариантом. Но есть в этом варианте и свои нюансы, на которые не стоит закрывать глаза.

Рассрочка распространяется, как правило, на избранные модели автомобилей. Кроме того, по договору рассрочки вам всё равно нужно будет переплатить определённую сумму дополнительных расходов.

Это логично, поскольку никакая кредитная организация не будет давать деньги без своего интереса.

Потому, любая рассрочка в автосалоне оформляется по следующей схеме: вы оплачивает салону первый взнос, а оставшуюся сумму платит дилеру банк. Дальнейшие финансовые обязательства вы будете держать уже перед банком.

Для самого банка автосалон предоставляет определённую скидку, которая и служит основным источником прибыли банка по договору рассрочки. Автосалоны просчитывают подобные схемы продаж: хоть скидка и съедает часть прибыли, но общий объём продаж увеличивает совокупный доход.

В некоторых случаях, «предприимчивые» владельцы автосалонов уже включают стоимость банковской скидки в цену автомобиля (отсюда и избирательность в выборе моделей), перекладывая, тем самым, свои расходы на плечи клиентов.

Преимущества покупки автомобиля в рассрочку:

достаточно приемлемые и простые условия оформления договора;

отсутствие процентной ставки;

срок рассрочки может достигать 4 лет;

оформление договора без участия банка;

отсутствие необходимости иметь положительную кредитную историю;

авто может сразу быть вашей собственностью.

Недостатки:

достаточно внушительный первый взнос;

ограниченный выбор марок и моделей автомобилей;

навязывание покупки страхового полиса КАСКО;

присутствуют определённые риски при наступлении нестандартных случаев (касается рассрочки без участия банка).

При покупке же автомобиля в кредит, клиент проходит целую череду проверок, после чего, часто, получает отказ от банка. К тому же, авто может быть конфисковано в случае несвоевременных оплат или задолженностей.

Добавьте сюда большие процентные ставки и комиссии, и выгода рассрочки будет ещё более очевидной.

Кто является собственником авто, купленного в рассрочку в автосалоне

Пункт о том, кто будет являться собственником автомобиля является принципиальным. Вариантов всего два:

• Авто принадлежит автосалону, выступившему в роли продавца.
• Авто является собственностью покупателя, оформившего рассрочку в автосалоне.

Конечно же, для покупателя наиболее выгодным будет вариант, когда он сразу становится владельцем автомобиля, проходит процедуру регистрации постановки на учёт.

Если же собственником автомобиля до окончания выплат остаётся автосалон, то появляются определённые риски.

Но в этом есть и свой плюс – на время действия рассрочки вы будете освобождены от уплаты налога на имущество.

Риск заключается в вероятности (хоть и небольшой) конфискации автомобиля по решению суда, даже если с вашей стороны не было никаких нарушений обязательств.

К примеру, дилер может быть вовлечён в судебные тяжбы, результатом которых будет отчуждение его собственности. А если автомобиль, который вы взяли в рассрочку принадлежал салону, то он тоже подлежит конфискации (даже если вам и осталось выплатить небольшую суму по договору).

Потому, перед подписанием договора, тщательно изучайте каждый его пункт. Кредитные договора от банков контролируются государственными органами (Роспотребнадзором и Центробанком), а ответственность за оформление рассрочки от автосалона полностью лежит на вашей внимательности в момент подписания договора.

Возможна ли рассрочка авто у частного продавца

Возможен вариант приобретения автомобиля и у частного лица. Такие сделки, в основном, оформляются на подержанные автомобили.

Иногда, продавцы согласны даже предоставить рассрочку на покупку. При этом, уж точно никаких процентов вы не заплатите.

Но такие сделки имеют определённые риски, и чтобы их исключить, нужно позаботиться о следующем:

• Договор должен быть грамотно составлен с юридической точки зрения и заверен нотариусом.
• После передачи (и получении) каждой части суммы должна выписываться расписка обеими сторонами, подтверждающая факт передачи денег.

Что должен содержать такой договор:

период, на который оформляется рассрочка;

чёткая денежная сумма и график для выплат;

дата полного расчёта с продавцом;

кто будет являться владельцем авто до полной выплаты суммы сделки.

Казалось бы, продавцу выгоднее было бы остаться владельцем ТС, пока покупатель не выплатит всю сумму долга.

Но в случае попадания автомобиля в ДТП, все расходы будут наложены на владельца автомобиля, то есть на продавца.

Плюсы и минусы покупки автомобиля в рассрочку

Если нужен автомобиль, но денег на покупку выбранной модели не хватает, то можно взять автокредит. Есть еще один выгодный вариант – покупка в рассрочку. У этой процедуры существует ряд особенностей, которые надо учитывать при оформлении беспроцентного кредита.

Преимущества и недостатки

Главный плюс рассрочки для покупателя – дешевизна. Нужно заплатить только оговоренную стоимость машины. Проценты при этом не начисляются, никакие дополнительные комиссии не взимаются. Также рассрочку легче получить, чем кредит.

Причина в том, что автомобиль, купленный при такой процедуре, не принадлежит человеку на праве собственности. До полного погашения долга машина принадлежит автосалону. Будущий владелец может отказаться от выкупа авто в течение действия договора и оформить беспроцентный кредит на другое авто. У договора рассрочки срок действия меньше, чем у кредитного соглашения – не более 3 лет, тогда как кредит выдается на 3-5, а иногда и 7 лет.

• в случае неуплаты по договору автомобиль изъять намного легче: он не принадлежит человеку на праве собственности, а лишь находится в аренде;
• остается риск, что законный владелец машины (ее продавец) в конце оговоренного срока откажет в выкупе;
• во время внесения платежей продавец вправе контролировать то, как автомобиль эксплуатируется, проходит техобслуживание, регулярно проверять пробег и т.д.;
• в случае проблем у автосалона авто может быть изъято как принадлежащее продавцу.

Кроме указанных особенностей, иногда предприятия-продавцы ставят спутниковые маячки на машины, чтобы постоянно отслеживать его перемещение.

Наконец, первый взнос за эту машину будет значительно больше, чем в случае кредита.

Где можно купить автомобиль в рассрочку

• Автосалоны и официальные дилеры, но только на определенные модели. Поэтому сначала следует уточнить условия. На автомобили с пробегом иногда дают скидки. Перед продажей все транспортные средства проходят предпродажную подготовку и юридическую проверку.
• Еще один вариант – обратиться в лизинговую компанию. Такие услуги они оказывали давно, но только для предприятий. Теперь такого ограничения нет, и купить машину в рассрочку может и физическое лицо.
• В банке, который сотрудничает с одним или несколькими дилерскими центрами, где потенциальный автовладелец может выбрать себе машину. В одной кредитной организации могут быть различные тарифные планы. Как правило, они отличаются продолжительностью. Иногда при оформлении договора на какой-либо банковский продукт по рассрочке можно получить льготы.
• У физического лица. В этом случае займ предоставляет владелец автомобиля. Основное – договориться с нынешним хозяином машины, что он будет продавать ее не сразу за полную стоимость, а в течение определенного срока.

• дать расписку, где будет указано, какую сумму и в какой срок необходимо заплатить;
• составить договор займа, в котором в качестве залога будет указан автомобиль;
• составить обычный договор купли-продажи транспортного средства, а в пункте об оплате указать сроки и суммы оплаты.

Контракт разрешено составить нотариально. Одну версию соглашения продавец передает покупателю, а также отдает ему ПТС. После того как долг отдан полностью, стороны оформляют отношения распиской.

Продавец составляет ее для покупателя, указывая там, что он получил всю сумму, о которой они договорились перед продажей автомобиля, и у него нет претензий. Затем остается переоформить автомобиль на нового владельца.

Выбор автомобиля

1. В салоне следует уточнить, какие авто можно здесь купить на таких условиях. Обычно предлагаются модели с невысоким спросом.
2. Также производитель может объявить акцию, выбрав модели и комплектации, которые дилеры будут оформлять в беспроцентный кредит. Можно поинтересоваться в салоне, нет ли в данное время таких акций или не планируются ли они в ближайшем будущем.
3. Выбрав одну или несколько моделей, нужно поинтересоваться об условиях продажи: не исключено, что потребуется большой первоначальный взнос и денег может не хватить либо регулярные платежи слишком велики.
4. Далее нужно уточнить относительно покупки полиса КАСКО и прочих дополнительных платежей.

Если все устраивает, то можно приступать к оформлению заявки.

Условия рассрочки

• Платежеспособность клиента. Немаловажную роль играет и размер первого взноса. Если значительная часть стоимости оплачивается перед заключением договора, а высокий уровень дохода клиента подтвержден официальными документами, то условия рассрочки будут более лояльными. Первый шаг – заполнение анкеты. Ответы позволяют продавцу выявить уровень платежеспособности клиента. Важно давать только достоверную информацию: если продавец найдет хоть малейшие неточности, то заявление будет отклонено.
• Процедура оформления контракта аналогична подписанию кредитного соглашения с банком. Необходимо предоставить сет бумаг (паспорт, водительские права, ИНН, СНИЛС, справка о доходах). В качестве подтверждения трудоустройства могут затребовать копию трудовой книжки, заверенной работодателем.
• Принимая во внимание короткий срок рассрочки, первый взнос за машину будет большим. Чаще это 20-50% от полного ценника. При высокой первой плате шансы на одобрение рассрочки выше.
• Приобретение полиса КАСКО. Причем обращаться придется в ту страховую компанию, которую предложит продавец. Поэтому покупатель не может сравнить предложения разных страховщиков и выбрать оптимальное для него.

Если покупатель состоит в браке, то потребуется согласие супруга (супруги) на подписание договора и передачу транспортного средства в залог.

Есть ли подводные камни?

• автосалоны предлагают те модели, которые продаются хуже;
• срок, за который нужно погасить задолженность, более короткий по сравнению с кредитом на приобретение автомобиля;
• придется дополнительно потратиться на открытие банковского счета;
• условия диктует автосалон и не всегда они выгодны покупателю.

Еще один важный момент. Нередко сотрудник автосалона «пробегает» по договору, объясняя клиенту основные его положения. При этом некоторые действительно важные моменты умалчиваются. Но, подписав договор, покупатель берет на себя обязательство выполнять все требования, указанные в соглашении. Поэтому лучше внимательно прочитать весь договор, а в случае обнаружения непонятных или спорных моментов обратиться к юристу за разъяснениями. Часто несколько тысяч, уплаченные за консультацию, помогают в дальнейшем сэкономить десятки тысяч.

При подписании договора рассрочки нужно очень внимательно изучить пункты, касающиеся штрафных санкций при просрочке платежа. Нередко в подобных договорах указано, что достаточно всего одного дня, чтобы рассрочка превратилась в обыкновенный кредит. А это означает, что со следующего за образованием просроченной задолженности дня все дальнейшие платежи придется совершать с процентами. Кроме этого, продавец вправе включить условия, касающиеся начисления пени. Тогда рекомендуется разобраться, как она начисляется.

Покупая машину в рассрочку, надо понимать ее отличие от кредита. Иногда менеджеры автосалонов так называют обыкновенный кредит.

Для рассрочки характерен более короткий срок кредитования, отсутствие процентов. Но при этом придется оформить полис КАСКО в определенной страховой компании или приобрести дополнительное оборудование в салоне. Также придется оплатить большой первоначальный взнос. Но, имея на руках достаточную сумму, получить рассрочку можно на вполне выгодных условиях.

Купить так можно не только новое авто, но и б/у, причем в результате это будет недорого по сравнению с кредитом. Оформить право собственности на машину покупатель сможет только после уплаты всего долга.

Источник http://www.autocitroen.ru/company/news/rassrochka-ot-avtosalona/
Источник Источник http://pddok.ru/kuplya-prodaga/avto-v-rassrochku/